汇付天下董事长兼CEO周晔：嵌入式金融是Fintech的未来

摘要： 我们多年前的聊天记录社交媒体上的陈年照片忽然变得价值连城被大科技公司争相疯抢硅谷大厂们已经纷纷出动买下所有能购买版权的互联网数据这架势简直要抢破头了月日第三方支付公司汇付天下下称汇...

我们多年前的聊天记录、社交媒体上的陈年照片，忽然变得价值连城，被大科技公司争相疯抢。硅谷大厂们已经纷纷出动，买下所有能购买版权的互联网数据，这架势简直要抢破头了

4月22日，第三方支付公司汇付天下（下称“汇付”）举办了自研PaaS平台“斗拱”2.0发布会。

发布会上，公司董事长兼CEO周晔提出了汇付自身对数字化浪潮的思考。周晔认为，产业数字化分为三个步骤：

第一步是业务的软件化。企业的商业管理，包括CRM、ERP和办公软件，以及很多行业的最佳实践经过提炼，成为一个个SaaS或者软件。从某种程度上讲，一个 SaaS的数量以及每个企业使用的SaaS个数，代表了数字化的水平。在中国，小型企业使用的SaaS是4个，中型企业用8个，中大型企业用到20个。属于SaaS类的中国软件公司总数是432家。相比之下，美国的SaaS公司有9000余家，平均企业使用的SaaS个数是80个，大型企业更是用到177个。所以，我们认为软件化方兴未艾，还有非常大的增长空间。

第二步，当所有业务和职能实现了软件化、在线化之后，它涉及到软件之间的连接和协同。企业用于流程梳理或者BI分析的数据，需要从不同软件连接和集成。可以说，由软件提供的服务和由散布在不同系统里的数据，在完成连接和集成后，构成了一个To B的数字生态。

第三步，在完成了上述软件化以及软件、数据之间的连接与集成后，智能化和人工智能才有实现的可能。

对此，蓝鲸 对周晔进行了采访。

目前，市面上很多PaaS平台在用户使用过程中总会出现一种现象：用户在长期使用后，会产生新增需求，且这些需求又需要使用到平台的新功能，然而这些功能往往又属于增值服务，会不断提升用户的平台使用成本。

在这种情况下，针对PaaS平台如何平衡客户降本增效需求和自身营收方面，周晔表示斗拱也是PaaS平台，但针对未来的新增服务能力，客户总体成本会呈现下降态势。

周晔指出，数字化本质上是一个软件化的过程，不同的企业在用软件的过程当中是不一样的。云原生诞生之后，多个行业出现了相思的大趋势，即原来软件交付方式开始被淘汰，转而变成所有人都得把自己的软件，或做成PaaS级，或做成SaaS级。

SaaS方面，会让每个行业的实践向标准化靠拢，所以，大家此前都是卖license。而PaaS就如同从卖license转变成租户，软件服务与电能一样，按需使用。企业不用去自建一个发电站，他们需要多少用多少，一定是朝这个方式改变。客户交易量或者使用量很小的时候，所需缴纳的费用也极其低，大一点的商户用得多，所缴纳的费用相对也会多一些。

周晔表示，这个趋势下，各行各业的软件会越来越便宜。在美国，一个平均50个人左右的企业，会用到12个SaaS或者12个软件，在中国可能只有4个左右。如果单从数量来讲的话还有10倍的差距，为什么这么小的企业会用那么多软件呢？毫无疑问最终软件还会越来越便宜，它需要各行各业的软件从业者把每一个行业提炼好，尽量标准化，能够做到按需使用。

针对斗拱遇到超大数据量的处理方法，目前所能承受的最大数据量，以及如遇到用户侧数据激增等情况，周晔坦言：处理多少容量是一个没边的数字。斗拱所有的数据处理均在云上发生。理论上来讲，云有多大的处理量斗拱就能够实现多少的数量。“而且，我们还可以跨云，今天大会上来的嘉宾是阿里云，但我们事实上用了‘五朵云’，这‘五朵云’上面我们所有的部署可以看情况使用。另外，信息处理伸缩量完全是自动的。所以，数据本身来讲的话，我们因为实现了可伸缩，所以它并没有一个所谓的上限。”其表示。

针对汇付目前在哪些 的业务开展得比较好，多边监管问题如何解决等。周晔表示，公司最好的业务毫无疑问仍在欧美，目前，整个东南亚市场的经济体量还并不大。在二次上市方面，周晔指出目前公司暂时没有二次上市的计划。

另外，在嵌入式金融方面。周晔也提出了自己的观点。其认为，中国的Fintech目前在嵌入式金融上还比较落后，但嵌入式金融是Fintech的未来。嵌入式金融本身来讲在技术安全，比如说接入、授权或者数据传输等技术问题上早已得到解决，问题在数据归属或者利用数据做什么这件事情上面，大家会有一些担心。“在To B的场景里面，并不涉及数据归属的问题，今天讲的数据集成是说原本就是企业或者商户的数据，散落在不同的平台，金融科技企业帮它们把那些数据找回来清洗干净，为它建好数仓，使得它能够更好的使用。”

周晔指出，这其中并不涉及特别敏感的东西，公司并非把其他人的数据混着使用，也并非把这些数据拿过来作二次商品化。仍聚焦于给企业本身做BI、做管理提升、做自己的营销。

在和数据交易所未来的合作方面，周晔称与数交所合作是另外一种业务形态。尽管本次发布会上并未提及区块链、Web3的业务，但汇付目前是行业里唯一提供链上完整交易的支付公司。周晔提出，数字技术和实体经济的数字权益领域，汇付目前的规模在国内属于头部。